L'assurance de dommages par internet : qu'est-ce que ça veut dire?

La vente de produits d'assurance de dommages par Internet est déjà offerte par certains assureurs. Elle n'est pourtant pas clairement encadrée par la loi actuelle, ne permettant pas de protéger efficacement le consommateur qui opterait pour cette solution.

Un projet de loi actuellement à l'étude autoriserait l’achat de produits d’assurance de dommages sur Internet sans que le consommateur ne soit systématiquement conseillé par un représentant certifié (agent ou courtier), le laissant ainsi seul en cas de sinistre. Des bras de fer pénibles et coûteux face aux assureurs sont donc à prévoir.

Le courtier au service du consommateur

Certifiés, formés en continu et régis par un code de déontologie strict, les courtiers agissent comme filet de sécurité entre le consommateur et l'assureur. Ainsi, la responsabilité de l’achat ne repose pas uniquement sur les épaules du consommateur.

Ce que propose le Regroupement des cabinets de courtage d’assurance de dommages du Québec (RCCAQ)

Le RCCAQ réitère l’importance de protéger le patrimoine financier du consommateur en maintenant le filet de sécurité que représente l’intervention d’un représentant certifié dans le processus d’achat de police d’assurance en ligne. Le RCCAQ souhaite s'assurer que le consommateur n'est pas seul, notamment, lors de réclamations après un sinistre.

Ce que vous devez savoir comme consommateur

LES FAITS	LES RISQUES POUR LES CONSOMMATEURS
1. Le domaine de l’assurance de dommages est complexe. Des propositions d’assurance en apparence semblables en termes de couverture peuvent être en réalité totalement différentes, même si les primes sont similaires. Les polices comportent en effet de nombreuses particularités et des exclusions qu’il est essentiel de bien comprendre.	S’ils ne sont pas bien conseillés, certains consommateurs pourraient être tentés de choisir l’assurance la moins cher et pourraient se retrouver avec des couvertures inadéquates, ou pire, ne pas être couverts du tout pour des risques qui pourtant les concernent.
2. Le consommateur est le mieux protégé lorsqu’il transige avec un représentant certifié (agent ou courtier). Cet expert en assurance est régi par un code de déontologie. Il se doit d’agir avec diligence et dans le meilleur intérêt de son client, de le conseiller adéquatement et de s’assurer que le produit qu’il offre correspond à ses besoins. De plus, il doit obligatoirement être bénéficiaire d’une police d’assurance en matière de responsabilité professionnelle. Ainsi, si une erreur survient lors de la proposition d’assurance, le client est protégé et a des recours.	Le consommateur qui fait l’achat d’une police d’assurance par Internet, sans conseil d’un représentant, devra assumer seul la responsabilité de son choix. Si sa couverture d’assurance n’est pas la bonne, il devra se battre seul, face à son assureur.
3. Le consommateur risque d’être sous-assuré ou trop assuré. Le rôle du courtier est d’identifier les besoins précis de son client pour le conseiller et lui proposer la protection la mieux adaptée. Ni plus, ni moins.	Le consommateur qui transige directement sur Internet va se trouver face à des propositions qui ne peuvent pas refléter toutes les nuances, exceptions ou exclusions. Certains consommateurs risquent donc d’être tentés par un choix basé sur le prix, en prenant la chance de ne pas être assez couverts, tandis que d’autres préféreront jouer de prudence et payer plus cher que ce qui serait nécessaire. Pourquoi ne pas avoir l’heure juste, payer le bon prix et avoir la certitude d’être bien protégé, internet ou pas ?

Sans les conseils d’un représentant certifié, le sauriez-vous?

Si vous achetez de l’assurance sur Internet sans les conseils d’un professionnel, sauriez-vous si…

… votre assurance habitation couvre l’appartement de votre fille qui vient de quitter la maison pour aller poursuivre ses études universitaires?

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Un courtier, ça sert à quoi ?

Identifier avec son client toutes les informations pertinentes à sa situation.
Identifier les meilleures propositions d’assurance en fonction de ses besoins.
Recherche les propositions les plus avantageuses sur le plan financier.
Compléter toute la documentation de façon à ce que la police soit valide et le couvre adéquatement.
Représenter et accompagner son client face à l’assureur en cas de réclamation.

Les courtiers sont des professionnels formés et encadrés

Pour être un représentant certifié (agent ou courtier), il faut :

réussir un examen d’entrée administré par l’Autorité des marchés financiers.
respecter une série de règles et un code de déontologie.
suivre à chaque année un nombre d’heures de formation.
être couvert par une assurance responsabilité professionnelle obligatoire, qui protège le consommateur.

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